פירעון מוקדם של משכנתא:
כדאי או שהעמלה תבלע את החיסכון

אז מה זה בתכל'ס?

פירעון מוקדם הוא תשלום שסוגר חלק מהמשכנתא (או את כולה) לפני המועד המקורי. כשעושים את זה, הבנק רשאי לגבות עמלת פירעון מוקדם, שנקראת גם ״עמלת היוון״ — עמלה שנועדה לפצות את הבנק על ההפרש בין הריבית שסיכמתם איתו לבין הריבית שהוא יכול לקבל היום על כסף חדש. טעות נפוצה: לחשוב שתמיד יש עמלה גבוהה. בפועל, כשהריבית במשק עלתה מאז לקיחת ההלוואה, העמלה יכולה להיות נמוכה מאוד או אפילו אפס — כי לבנק אין ״הפסד״ להיוון.

דוגמה פשוטה

נניח שנשארה לכם יתרת משכנתא של 400,000 ₪ בריבית קבועה של 5%, ויש לכם 100,000 ₪ פנויים לפירעון מוקדם. אם עמלת הפירעון על הסכום הזה מגיעה ל-3,000 ₪, והחיסכון בריבית לאורך שארית התקופה מוערך ב-12,000 ₪, הפירעון המוקדם משתלם. אם העמלה הייתה 15,000 ₪, החישוב היה שונה לגמרי.

למה זה משנה?

זה משנה כי אנשים נוטים להניח שפירעון מוקדם ״תמיד טוב״ כי זה מוריד חוב. זה נכון בגדול, אבל העמלה יכולה לשנות את התמונה, ובנוסף כדאי לבדוק אם יש חלופה טובה יותר לאותו כסף, כמו חיסכון בריבית גבוהה יותר ממה שהמשכנתא עולה.

איך זה עובד? שלושה צעדים פשוטים

מבקשים הצעה ← משווים עמלה מול חיסכון ← מחליטים אם לפרוע

לפרוע מוקדם או להשאיר כמו שזה?

שאלות נפוצות