מילון הכסף של הדודה: 120 מושגים בעברית פשוטה

א

אג״ח (איגרת חוב, אגרת חוב)

אג״ח, איגרת חוב, היא הלוואה שאתם נותנים למדינה או לחברה, ובתמורה מקבלים ריבית ואת הקרן בסוף התקופה. אג״ח ממשלתיות נחשבות סולידיות יחסית; אג״ח של חברות מציעות לרוב ריבית גבוהה יותר, עם סיכון גבוה יותר שהחברה לא תחזיר. גם מחיר האג״ח בבורסה יכול לרדת כשהריבית במשק עולה. להסבר המלא: אג״ח: ההלוואה שאתם נותנים, עם ריבית ←

אובדן כושר עבודה (אכ״ע, ביטוח אובדן כושר עבודה)

ביטוח אובדן כושר עבודה משלם לכם הכנסה חודשית אם מחלה או פציעה מונעות מכם לעבוד לתקופה ארוכה. אצל שכירים יש לרוב כיסוי כלשהו בקרן הפנסיה; עצמאים צריכים לדאוג לו בעצמם. ההגדרה החשובה ביותר היא ״עיסוק״: האם משלמים כשאינכם יכולים לעבוד במקצוע שלכם, או רק כשאינכם יכולים לעבוד בכלל. להסבר המלא: אובדן כושר עבודה: הכיסוי שקל לשכוח שיש לכם ←

אינפלציה (יוקר המחיה)

אינפלציה היא עלייה כללית ומתמשכת במחירים. היא לא מורידה את המספר בחשבון שלכם, אבל מורידה את מה שאפשר לקנות בו. להמחשה: באינפלציה של 3% בשנה, 10,000 ₪ שיושבים בעו״ש בלי ריבית יקנו בעוד שנה בערך מה ש־9,700 ₪ קונים היום. לכן כסף לטווח ארוך צריך לעבוד, לא רק לחכות. להסבר המלא: אינפלציה: איך היא אוכלת לכם את הכסף בשקט ←

ארנונה

ארנונה היא מס עירוני שמשלם מי שמחזיק בנכס, בין אם הוא הבעלים ובין אם הוא שוכר. היא מחושבת לפי גודל הנכס, סוג השימוש והאזור, לפי תעריפים שכל רשות מקומית קובעת. יש הנחות לקבוצות שונות. אם נראה לכם שהשטח או הסיווג שגויים, מותר להגיש השגה בתוך פרק זמן מוגבל. להסבר המלא: ארנונה: איך היא מחושבת ואיך מערערים ←

ב

ביטוח בריאות פרטי

ביטוח בריאות פרטי הוא פוליסה מחברת ביטוח שמשלימה את מה שקופת החולים והשב״ן לא נותנים — למשל ניתוחים בבית חולים פרטי, תרופות מחוץ לסל או השתלות. הוא יכול להיות מועיל, אבל יש בו לא מעט כפילויות. קראו מה כלול, בדקו את החריגים, ושאלו כמה הפרמיה תעלה עם הגיל. להסבר המלא: ביטוח בריאות פרטי מול שב״ן: מתי זו הגנה כפולה? ←

ביטוח חובה (ביטוח חובה לרכב)

ביטוח חובה לרכב הוא הביטוח שהחוק מחייב כל בעל רכב לעשות. הוא מכסה נזקי גוף — לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל — בתאונה. הוא לא מכסה נזק לרכב שלכם או לרכב של אחרים. בלי ביטוח חובה בתוקף אסור לנסוע. המחיר שונה בין חברות, ולכן כדאי להשוות לפני החידוש. להסבר המלא: ביטוח רכב: חובה, צד ג׳ או מקיף? מה כל אחד באמת מכסה ←

ביטוח חיים ריסק (ביטוח ריסק, ביטוח חיים)

ביטוח חיים ריסק משלם סכום חד־פעמי למשפחה אם המבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח. אין בו חיסכון: אם לא קרה דבר, הכסף לא חוזר. הוא חשוב בעיקר כשיש תלויים, כמו ילדים או משכנתא. קבעו את הסכום לפי מה שהמשפחה תצטרך, ובדקו אם הפרמיה עולה בכל שנה. להסבר המלא: ביטוח חיים: למי זה באמת חשוב וכמה כיסוי מספיק ←

ביטוח לאומי (דמי ביטוח לאומי)

ביטוח לאומי הוא המוסד שגובה דמי ביטוח מכל תושב, ומשלם קצבאות: אבטלה, לידה, ילדים, נכות, זקנה ועוד. שכירים משלמים דרך התלוש, ועצמאים משלמים בעצמם. מי שלא משלם עלול לאבד זכויות בדיוק כשהוא צריך אותן. את המצב והחובות שלכם אפשר לבדוק באזור האישי באתר ביטוח לאומי. להסבר המלא: ביטוח לאומי: יותר מסתם שורה בתלוש השכר ←

ביטוח מבנה

ביטוח מבנה מכסה נזק לקירות, לרצפה, לצנרת ולמערכות הקבועות של הדירה — למשל מנזקי מים, שריפה או רעידת אדמה. בעלי דירה עם משכנתא נדרשים לו בדרך כלל על ידי הבנק. שימו לב שסכום הביטוח צריך לשקף את עלות הבנייה מחדש, לא את מחיר הדירה בשוק, ובדקו שנזקי מים באמת מכוסים. להסבר המלא: ביטוח דירה: מבנה, תכולה, ולמה גם שוכרים צריכים אותו ←

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא פוליסת חיסכון לפנסיה שמנהלת חברת ביטוח, ומשלבת חיסכון לקצבה עם כיסויים ביטוחיים לפי בחירה. בפוליסות ותיקות יש לפעמים מקדם המרה מובטח, וזה יתרון אמיתי. מצד שני, דמי הניהול והכיסויים עלולים להיות יקרים יותר. לפני שמבטלים או עוברים, בדקו מה בדיוק יש לכם. להסבר המלא: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ההשוואה בלי אותיות קטנות ←

ביטוח מקיף (מקיף)

ביטוח מקיף לרכב מכסה גם נזק לרכב שלכם — בתאונה, בגניבה, בשריפה ולעיתים בפגעי טבע — וגם נזק שגרמתם לרכב של אחרים. זה הביטוח היקר מבין השלושה. ככל שהרכב ישן וזול יותר, כדאי לשאול אם הכיסוי שווה את הפרמיה. השוו כיסויים, השתתפות עצמית ושירותים כמו גרירה ושמשות. להסבר המלא: ביטוח רכב: חובה, צד ג׳ או מקיף? מה כל אחד באמת מכסה ←

ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא בדרך כלל שני ביטוחים שהבנק דורש: ביטוח חיים, שמכסה את יתרת ההלוואה אם הלווה נפטר, וביטוח מבנה, שמכסה נזק לדירה עצמה. מותר לכם לקנות את הביטוחים במקום אחר, לא רק דרך הבנק, כל עוד הם עומדים בדרישות. השוואת מחירים כאן יכולה לחסוך סכום משמעותי לאורך השנים. להסבר המלא: ביטוח משכנתא: מה הבנק דורש, ואיפה חוסכים ←

ביטוח סיעודי (סיעוד)

ביטוח סיעודי משלם כשאדם כבר לא מסוגל לבצע בעצמו פעולות יומיומיות בסיסיות, כמו לקום, להתלבש או לאכול. סיעוד ממושך יכול לעלות סכומים גבוהים מאוד בכל חודש. יש סיוע בסיסי מהמדינה, ויש ביטוחים קבוצתיים ופרטיים. בדקו מה הכיסוי, לכמה זמן הוא משולם, ומאיזה גיל הפרמיה עולה. להסבר המלא: ביטוח סיעודי: ממלכתי, קבוצתי או פרטי — מה ההבדל ←

ביטוח צד ג׳ (צד שלישי)

ביטוח צד ג׳ לרכב מכסה נזק שאתם גורמים לרכוש של אחרים — בעיקר לרכב אחר בתאונה. הוא לא מכסה את הרכב שלכם. הוא זול בהרבה ממקיף, ולכן נפוץ ברכבים ישנים. גם כשהוא לא חובה לפי החוק, נסיעה בלעדיו חושפת אתכם לתביעה שעלולה להגיע לסכומים גבוהים מאוד. להסבר המלא: ביטוח רכב: חובה, צד ג׳ או מקיף? מה כל אחד באמת מכסה ←

ביטוח תכולה

ביטוח תכולה מכסה את מה שבתוך הדירה — רהיטים, מכשירי חשמל, בגדים ותכשיטים — מפני פריצה, שריפה או נזקי מים. הוא רלוונטי גם לשוכרים, כי ביטוח המבנה של בעל הדירה לא מגן על החפצים שלכם. העריכו כמה שווה התכולה, ובדקו אם יש תקרות נפרדות לפריטים יקרים. להסבר המלא: ביטוח תכולה לשוכרי דירה: מה שונה מביטוח לבעלים ←

ברוטו (שכר ברוטו)

ברוטו הוא השכר לפני כל הניכויים — המספר שמופיע בחוזה ובמשא ומתן. ממנו יורדים מס הכנסה, ביטוח לאומי, מס בריאות והפרשות לפנסיה. כשמשווים הצעות עבודה, השוו גם את ההטבות: הפרשה לקרן השתלמות, רכב או בונוסים. ברוטו גבוה יותר לא תמיד אומר יותר כסף בכיס. להסבר המלא: נטו מול ברוטו: למה המשכורת קטנה מהמספר שסוכם ←

ד

דוח שנתי למבוטח (מכתב שנתי מהפנסיה)

דוח שנתי למבוטח הוא המכתב שמגיע מקרן הפנסיה או מהגמל ומסכם את השנה: כמה הופקד, מה התשואה, אילו דמי ניהול נגבו ואילו כיסויים ביטוחיים יש לכם. בדקו בו שכל ההפקדות הגיעו, שדמי הניהול תואמים למה שסוכם, ושהמוטבים מעודכנים. טעות שמתגלה מוקדם קלה יותר לתיקון. להסבר המלא: המכתב השנתי מהפנסיה: איך קוראים אותו בלי לחשוש ←

דוח שנתי למס הכנסה (דוח שנתי)

דוח שנתי למס הכנסה הוא דיווח לרשות המסים על כל ההכנסות של השנה, כדי לבדוק אם שילמתם מס כנדרש. עצמאים חייבים להגיש אותו, ושכירים חייבים רק במצבים מסוימים — למשל הכנסות גבוהות או הכנסות מחו״ל. מי שלא חייב יכול להגיש מרצון, ולפעמים לקבל החזר. בדקו את הכללים באתר רשות המסים. להסבר המלא: דוח שנתי למס הכנסה: מי חייב להגיש, ומה קורה אם לא ←

דיבידנד

דיבידנד הוא חלק מהרווח שחברה מחלקת לבעלי המניות שלה, בדרך כלל במזומן. לא כל החברות מחלקות דיבידנד, וגם מי שמחלקת יכולה להפסיק. על דיבידנד משלמים מס. חשוב לזכור: ביום החלוקה מחיר המניה יורד בערך בגובה הדיבידנד, כך שזה לא ״כסף חינם״, אלא חלק מהתשואה. להסבר המלא: דיבידנד: איך מניות משלמות לכם ←

דירוג אשראי (ציון אשראי, נתוני אשראי)

דירוג אשראי הוא ציון שמשקף עד כמה אתם נראים כלווים אמינים, לפי ההיסטוריה שלכם בהחזר הלוואות, כרטיסים ומסגרות. בישראל הנתונים נאספים במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל, ולשכות אשראי מחשבות מהם דירוג. דירוג טוב יכול להוזיל לכם ריבית; איחורים בתשלומים עלולים לייקר אותה. להסבר המלא: דירוג אשראי: התג הסמוי שקובע כמה תשלמו על הלוואה ←

דמי אבטלה

דמי אבטלה הם קצבה שביטוח לאומי משלם למי שאיבד את מקום העבודה ומחפש עבודה חדשה. כדי לקבל אותם צריך לצבור תקופת עבודה מסוימת, להירשם בשירות התעסוקה ולעמוד בתנאים. הסכום מחושב לפי השכר הקודם ומוגבל בתקרה. הירשמו מהר אחרי סיום העבודה, כי איחור עלול לעלות לכם בימי זכאות. להסבר המלא: דמי אבטלה: מי זכאי, וכמה מקבלים ←

דמי הבראה

דמי הבראה הם תשלום שנתי שעובד שכיר זכאי לו אחרי תקופת עבודה מסוימת, גם אם לא יצא לחופשה. הסכום תלוי בוותק, בהיקף המשרה ובענף. לרוב משלמים אותם פעם בשנה או בחלוקה חודשית, והם מופיעים בתלוש. אם לא קיבלתם, בדקו את הזכויות שלכם באתר כל זכות. להסבר המלא: דמי הבראה: הזכות שמגיעה גם אם לא נסעתם לשום מקום ←

דמי לידה

דמי לידה הם תשלום מביטוח לאומי שמחליף את השכר בזמן חופשת הלידה. הם מגיעים לעובדות שכירות ועצמאיות שצברו תקופת ביטוח, ובמצבים מסוימים גם לבן הזוג. הסכום מחושב לפי ההכנסה בחודשים שלפני הלידה, עם תקרה. התביעה מוגשת לביטוח לאומי — בדקו את התנאים לפני שאתם מתכננים את החופשה. להסבר המלא: לידה: כמה זה באמת עולה, ומה מגיע לכם ←

דמי משמרת

דמי משמרת הם עמלה שהבנק או בית ההשקעות גובה על החזקת ניירות הערך שלכם בתיק, גם כשאתם לא קונים ולא מוכרים. במקומות מסוימים זו עמלה קבועה לחודש, ובאחרים אחוז מהתיק. בנוסף יש עמלות קנייה ומכירה. השוו את המחיר הכולל, ונסו להתמקח — הרבה פעמים זה עובד. להסבר המלא: איך קונים מניה: המדריך למתחיל, בלי מונחים מפחידים ←

דמי ניהול בקרן נאמנות (דמי ניהול בקרן סל)

דמי ניהול בקרן נאמנות או בקרן סל הם אחוז שנתי שנגבה מכל הכסף שהשקעתם, בדרך כלל בלי שתראו חיוב נפרד — הוא פשוט מנוכה מהתשואה. להמחשה: 1% בשנה על 100,000 ₪ הם 1,000 ₪ בכל שנה. לאורך עשרות שנים, הבדל קטן בדמי הניהול יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים. להסבר המלא: קרן נאמנות: להשקיע בלי לבחור כל מניה בעצמכם ←

דמי ניהול מהפקדה

דמי ניהול מהפקדה הם אחוז שנגבה מכל הפקדה חודשית שנכנסת לקרן, עוד לפני שהכסף מתחיל לעבוד. להמחשה: על הפקדה של 2,000 ₪ בחודש, 1% מהפקדה הם 20 ₪ בכל חודש. כשמשווים הצעות, בדקו את שני סוגי דמי הניהול יחד — מצבירה ומהפקדה — כי הנחה באחד יכולה להסתיר מחיר גבוה בשני. להסבר המלא: דמי ניהול בפנסיה: האחוז הקטן שקובע הרבה ←

דמי ניהול מצבירה

דמי ניהול מצבירה הם אחוז שנתי שגוף החיסכון גובה מכל הכסף שכבר צברתם בקרן. גם אחוז שנראה קטן מצטבר לסכומים גדולים לאורך עשרות שנים. להמחשה: הפרש של 0.3% בשנה על חיסכון של 300,000 ₪ הוא 900 ₪ בשנה אחת בלבד. על דמי ניהול מותר, וכדאי, להתמקח. להסבר המלא: דמי ניהול בפנסיה: האחוז הקטן שקובע הרבה ←

ה

הון עצמי

הון עצמי הוא החלק ממחיר הדירה שאתם מביאים מהכסף שלכם, בלי משכנתא. הבנקים מממנים רק חלק משווי הנכס, והיתרה חייבת לבוא מכם. להמחשה: בדירה של 2,000,000 ₪ שבה הבנק מממן 70%, צריך הון עצמי של 600,000 ₪ — ועוד כסף בצד למס רכישה, לעורך דין ולשיפוץ. להסבר המלא: משכנתא ראשונה: מאיפה בכלל מתחילים? ←

הוצאה מוכרת (הוצאות מוכרות)

הוצאה מוכרת היא הוצאה שעצמאי רשאי לנכות מההכנסה לפני חישוב המס, כי היא שימשה לייצור ההכנסה — למשל ציוד, תוכנה או שכר טרחה לרואה חשבון. יש הוצאות שמוכרות רק בחלקן, כמו רכב או טלפון. הוצאה מוכרת היא לא ״חינם״: היא רק מורידה את המס. שמרו את כל הקבלות. להסבר המלא: הוצאות מוכרות לעצמאי: מה אפשר לקזז ממס, ומה לא ←

הוראת קבע

הוראת קבע היא הרשאה שאתם נותנים לבנק לחייב את החשבון שלכם באופן אוטומטי, בכל חודש או במועד קבוע. משתמשים בה לחשבונות, לביטוחים, לתרומות וגם לחיסכון. היא נוחה ומונעת שכחה, אבל גם קל לשכוח ממנה. פעם בשנה כדאי לעבור על כל הוראות הקבע ולבטל את מה שכבר לא בשימוש. להסבר המלא: הוראת קבע לחיסכון: איך הופכים חיסכון להרגל אוטומטי ←

החזר מס

החזר מס הוא כסף שהמדינה מחזירה לכם כששילמתם במהלך השנה יותר מס ממה שהייתם חייבים. זה נפוץ אצל מי שעבד רק חלק מהשנה, החליף עבודה, תרם או לא ניצל נקודות זיכוי. אפשר להגיש בקשה גם על שנים קודמות, בתוך פרק זמן מוגבל. הבקשה עצמה חינמית באתר רשות המסים. להסבר המלא: החזר מס: אולי יש לכם כסף אצל המדינה ←

היטל השבחה

היטל השבחה הוא תשלום לרשות המקומית כשערך הקרקע או הנכס עלה בגלל החלטה תכנונית — למשל אישור תוכנית שמאפשרת לבנות יותר. בדרך כלל משלמים אותו בעת מכירה או מימוש זכויות. הוא מפתיע בעלי דירות רבים, ולכן כדאי לבדוק אותו מראש מול הוועדה המקומית לתכנון ובנייה. להסבר המלא: היטל השבחה: המס שמפתיע בעלי דירות ←

הלוואה חוץ בנקאית

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה מגוף שאינו בנק — חברת כרטיסי אשראי, חברת מימון או פלטפורמה דיגיטלית. היא לפעמים מהירה ונגישה יותר, אבל הריבית עלולה להיות גבוהה בהרבה. לפני שחותמים, בדקו שהגוף מורשה ומפוקח, השוו את הריבית השנתית האפקטיבית, וקראו מה קורה אם מאחרים בתשלום. להסבר המלא: הלוואה חוץ בנקאית: מתי זה הגיוני ומתי זה מסוכן ←

הפקדה עודפת (הפקדה וולונטרית)

הפקדה עודפת היא כסף שאתם מפקידים לפנסיה או לגמל מעבר למה שהחוק או המעסיק מחייבים. היא מגדילה את הקצבה בעתיד, ובמקרים מסוימים מזכה גם בהטבת מס. החיסרון: הכסף ננעל לשנים ארוכות. לפני שמגדילים, ודאו שיש לכם קרן חירום נזילה ושהחובות היקרים כבר מאחוריכם. להסבר המלא: הפקדה עודפת לפנסיה: להגדיל את החיסכון מעבר לחובה ←

הר הביטוח

הר הביטוח היא מערכת חינמית של רשות שוק ההון, שמציגה את כל הביטוחים שרשומים על שמכם בחברות הביטוח. אפשר לגלות בה ביטוחים שנשכחו, כפילויות וכיסויים שאתם משלמים עליהם בלי לדעת. הכניסה נעשית עם פרטים מזהים. בדיקה פעם בשנה עשויה לחסוך לכם לא מעט כסף. להסבר המלא: כפל ביטוח: איך זה קורה בטעות ואיך מוצאים את זה ←

השתתפות עצמית

השתתפות עצמית היא החלק מהנזק שאתם משלמים בעצמכם לפני שהביטוח מתחיל לשלם. להמחשה: נזק של 5,000 ₪ עם השתתפות עצמית של 1,500 ₪ — הביטוח משלם 3,500 ₪. בדרך כלל, השתתפות עצמית גבוהה יותר מוזילה את הפרמיה. בנזקים קטנים לפעמים עדיף לשלם לבד, כדי לא לפגוע בעבר הביטוחי. להסבר המלא: ביטוח רכב: חובה, צד ג׳ או מקיף? מה כל אחד באמת מכסה ←

ז

זיכוי מס על תרומות (סעיף 46)

זיכוי מס על תרומות פירושו שחלק מהתרומה שנתתם לעמותה מוכרת חוזר אליכם כהנחה במס. כדי לקבל אותו, העמותה צריכה להיות מאושרת לפי סעיף 46, ותצטרכו קבלה. שכירים יכולים לבקש את הזיכוי בבקשה להחזר מס. יש סכום מינימלי ותקרה שנתית — בדקו אותם באתר רשות המסים. להסבר המלא: זיכוי מס על תרומות: חלק מהתרומה חוזר אליכם ←

זקיפת שווי (שווי רכב, שווי הטבה)

זקיפת שווי היא הוספה של ערך הטבה שקיבלתם מהמעסיק — כמו רכב, טלפון או ארוחות — למשכורת, רק לצורך חישוב המס. אתם לא מקבלים את הכסף, אבל משלמים עליו מס. לכן ״רכב צמוד״ לא באמת ניתן חינם. בתלוש השורה מופיעה בדרך כלל בשם ״שווי״, ושווה להבין כמה היא עולה לכם. להסבר המלא: תלוש השכר הראשון: מה כל השורות האלה אומרות בעצם ←

ח

חדלות פירעון (פשיטת רגל)

חדלות פירעון היא מצב שבו אדם לא מסוגל לשלם את החובות שלו, וגם הליך משפטי מסודר שנועד לטפל בכך. ההליך יכול להוביל לתוכנית תשלומים ולפעמים להפטר — מחיקה של חלק מהחובות — אבל הוא כרוך בהגבלות ובפיקוח. לפני שמגיעים לשם, כדאי לפנות לייעוץ, למשל לגופים שמלווים משפחות בחובות בחינם. להסבר המלא: חדלות פירעון: כשהחובות גדולים מדי — ויש דרך החוצה ←

חיסכון לכל ילד

חיסכון לכל ילד הוא תוכנית שבה המדינה מפקידה כל חודש סכום קבוע לחשבון חיסכון על שם כל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים. ההורים בוחרים אם לחסוך בבנק או בקופת גמל, ובאיזה מסלול השקעה, ויכולים להוסיף הפקדה מהקצבה. הכסף מחכה לילד לבגרות. בדקו שהמסלול ודמי הניהול מתאימים לכם. להסבר המלא: חיסכון לכל ילד: הכסף שהמדינה כבר מפקידה ←

ט

טופס 101 (כרטיס עובד)

טופס 101 הוא כרטיס עובד שממלאים אצל כל מעסיק בתחילת העבודה ובתחילת כל שנה. לפיו המעסיק יודע אילו נקודות זיכוי והטבות מגיעות לכם, וכמה מס לנכות. טעות או השמטה בטופס עלולות לגרום לתשלום מס עודף. שמרו עותק, ועדכנו אותו כשמשהו משתנה — למשל לידה או סיום תואר. להסבר המלא: תלוש השכר הראשון: מה כל השורות האלה אומרות בעצם ←

טופס 106

טופס 106 הוא סיכום שנתי שהמעסיק נותן לכם, ובו כל מה ששולם לכם בשנה הקודמת ומה נוכה — מס הכנסה, ביטוח לאומי והפרשות לפנסיה. זה המסמך המרכזי כשמגישים בקשה להחזר מס או דוח שנתי. שמרו אותו גם אחרי שעזבתם עבודה, ובקשו אותו מהמעסיק אם לא קיבלתם. להסבר המלא: החזר מס: אולי יש לכם כסף אצל המדינה ←

י

ייפוי כוח מתמשך

ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך שבו אתם בוחרים מראש מי יקבל החלטות בשבילכם — בכסף, בבריאות או בעניינים אישיים — אם בעתיד לא תוכלו לעשות זאת בעצמכם. הוא נחתם מול עורך דין שעבר הכשרה מתאימה ומופקד אצל האפוטרופוס הכללי. כך נמנע הליך ממושך בבית משפט, והרצון שלכם נשמר. להסבר המלא: כשההורים מזדקנים: לארגן את הכסף שלהם ←

כ

כספים אבודים (חשבונות רדומים, כספים רדומים)

כספים אבודים הם חסכונות שנשכחו — קופות גמל, קרנות פנסיה, פוליסות או חשבונות בנק — שבעליהם כבר לא בקשר איתם. זה קורה אחרי מעבר עבודה או כתובת, או אחרי פטירה של קרוב משפחה. יש מאגרים ממשלתיים חינמיים שמאפשרים לחפש לפי תעודת זהות. בדיקה של כמה דקות עשויה לגלות כסף שלכם. להסבר המלא: כספים אבודים: יכול להיות שיש לכם כסף שלא ידעתם עליו ←

כפל ביטוח (ביטוח כפול)

כפל ביטוח הוא מצב שבו אתם משלמים על אותו כיסוי פעמיים — למשל ביטוח בריאות דרך העבודה וגם פרטי, או ביטוח נסיעות דרך כרטיס האשראי וגם בנפרד. במקרים רבים לא תקבלו פיצוי כפול, אלא רק תשלמו כפול. אפשר לבדוק את הביטוחים שלכם במערכת ״הר הביטוח״, ולבטל את המיותר. להסבר המלא: כפל ביטוח: איך זה קורה בטעות ואיך מוצאים את זה ←

כרטיס דביט (דביט)

כרטיס דביט מחייב את העו״ש שלכם מיד, או כמעט מיד, בכל עסקה — בלי לחכות לסוף החודש. ההבדל מכרטיס אשראי רגיל הוא שאין ״דחייה״ של התשלום, ולכן קל יותר לראות כמה באמת הוצאתם. מצד שני, אם החשבון ריק, העסקה עלולה להכניס אתכם למינוס. בדקו גם אם יש עליו דמי כרטיס. להסבר המלא: כרטיס דביט מול אשראי: מה ההבדל שבאמת משנה לכיס ←

מ

מדד המחירים לצרכן (מדד המחירים)

מדד המחירים לצרכן מודד בכל חודש כמה השתנו המחירים של סל מוצרים ושירותים שמשפחה ממוצעת קונה. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת אותו, ועליו נשענים חוזים צמודים, משכנתאות, שכר דירה וקצבאות. כשאומרים ״המדד עלה״, הכוונה היא שהכסף שלכם קונה קצת פחות מבעבר. להסבר המלא: אינפלציה: איך היא אוכלת לכם את הכסף בשקט ←

מדד מניות (מדד בורסאי)

מדד מניות הוא סל של מניות שנבחרו לפי כללים קבועים, ומשמש כדי לבדוק איך שוק או תחום מסוים מתנהג. לדוגמה, S&P 500 עוקב אחרי חברות גדולות בארה״ב, ות״א 35 אחרי הגדולות בישראל. אי אפשר לקנות מדד ישירות, אבל אפשר להשקיע בו דרך קרן סל או קרן מחקה. להסבר המלא: מדד S&P 500: למה כולם מדברים עליו? ←

מדרגות מס (מדרגות מס הכנסה)

מדרגות מס הן השיטה שבה מחושב מס הכנסה: כל חלק מההכנסה ממוסה בשיעור אחר, וככל שההכנסה עולה, השקל הנוסף ממוסה גבוה יותר. חשוב: רק החלק שעובר את המדרגה ממוסה בשיעור הגבוה — לא כל המשכורת. לכן העלאה בשכר תמיד משאירה לכם יותר נטו. הטבלה העדכנית מופיעה באתר רשות המסים. להסבר המלא: מדרגות מס הכנסה: למה תוספת שכר לא ׳נבלעת׳ במס ←

מחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא החלפה של המשכנתא הקיימת, או של חלק ממנה, בתנאים חדשים — באותו בנק או בבנק אחר. זה יכול להשתלם כשהריביות ירדו או כשהמצב שלכם השתפר. אבל צריך לחשב גם עמלות פירעון, שמאי ופתיחת תיק. השוו את סך התשלומים עד סוף ההלוואה, לא רק את ההחזר החודשי. להסבר המלא: מחזור משכנתא: מתי זה משתלם ומתי זה רק כאב ראש ←

מינוס (אוברדרפט, יתרת חובה)

מינוס הוא מצב שבו הוצאתם מהעו״ש יותר ממה שהיה בו, והבנק מממן את ההפרש. בפועל זו הלוואה לכל דבר, בלי לוח סילוקין ועם ריבית שמחושבת על כל יום. אצל רבים המינוס הופך לקבוע ושוחק כסף בשקט. להמחשה: מינוס קבוע של 8,000 ₪ יכול לעלות מאות שקלים בשנה, רק בריבית. להסבר המלא: המינוס: ההלוואה הכי יקרה שיש לכם ←

מניה

מניה היא חלק קטן מהבעלות על חברה. כשהחברה מצליחה, ערך המניה יכול לעלות ולפעמים גם להניב דיבידנד; כשהיא נכשלת, המניה יכולה לרדת חזק ואף להתאפס. מניה בודדת מסוכנת יותר מסל של מניות. מי שמשקיע במניות צריך להיות מוכן לירידות זמניות ולטווח השקעה ארוך. להסבר המלא: איך קונים מניה: המדריך למתחיל, בלי מונחים מפחידים ←

מס בריאות (דמי ביטוח בריאות)

מס בריאות הוא תשלום חובה שנגבה יחד עם דמי ביטוח לאומי, והכסף ממנו מממן את סל הבריאות הציבורי בקופות החולים. שכירים רואים אותו בתלוש, ועצמאים משלמים אותו לביטוח לאומי. גם מי שלא עובד חייב בדרך כלל במס בריאות. חוב שנצבר עלול לפגוע בזכויות הבריאות שלכם. להסבר המלא: ביטוח לאומי: יותר מסתם שורה בתלוש השכר ←

מס רווח הון (מס רווחי הון)

מס רווח הון הוא המס שמשלמים על רווח ממכירת נכס — מניה, קרן, קריפטו ועוד — כלומר על ההפרש בין מחיר המכירה למחיר הקנייה. משלמים אותו רק כשמוכרים ומממשים רווח, לא כשההשקעה רק עולה בשווי. הפסדים אפשר לפעמים לקזז מול רווחים. השיעור תלוי בסוג הנכס ובמצב שלכם. להסבר המלא: מס רווחי הון: למה מוכרים ברווח ומרגישים עקוצים. ←

מס רכישה

מס רכישה הוא מס שמשלם הקונה כשהוא רוכש דירה או זכות אחרת בנדל״ן. גובה המס תלוי במחיר ובשאלה אם זו דירה יחידה או נוספת, לפי מדרגות שמתעדכנות כל שנה. מי שקונה דירה יחידה משלם בדרך כלל מס נמוך יותר. את הסכום בדקו מראש בסימולטור של רשות המסים. להסבר המלא: מס רכישה: כמה משלמים כשקונים דירה ←

מס שבח (מס שבח מקרקעין)

מס שבח הוא מס על הרווח ממכירת זכות בנדל״ן — ההפרש בין מחיר המכירה למחיר הקנייה, אחרי ניכוי הוצאות מסוימות. במכירת דירת מגורים יש מצבים שבהם ניתן פטור, בתנאים שנקבעו בחוק. הכללים מורכבים ותלויים בכמה דירות יש לכם ומתי נקנו. לפני מכירה, התייעצו עם עורך דין או יועץ מס. להסבר המלא: מס שבח: מתי משלמים על מכירת דירה ←

מסגרת אשראי

מסגרת אשראי היא הסכום שהבנק מרשה לכם לרדת אליו במינוס בעו״ש. היא לא כסף שלכם — היא הלוואה שמחכה לשימוש. ברגע שנכנסים אליה, משלמים ריבית, ולרוב ריבית גבוהה יחסית. להמחשה: מסגרת של 10,000 ₪ לא אומרת שיש לכם עוד 10,000 ₪, אלא שמותר לכם להיות חייבים לבנק עד הסכום הזה. להסבר המלא: המינוס: ההלוואה הכי יקרה שיש לכם ←

מסלול השקעה

מסלול השקעה הוא האופן שבו מושקע הכסף בקרן הפנסיה, בגמל או בהשתלמות — למשל מסלול מנייתי, כללי, אג״ח או מסלול תלוי גיל. כל מסלול מגיע עם רמת סיכון ותנודתיות אחרת. אם לא בחרתם, הכסף כנראה נמצא במסלול ברירת המחדל. מותר לבחור ולשנות מסלול, ובדרך כלל בלי עלות. להסבר המלא: מסלול השקעה בפנסיה: למה המסלול משתנה לפי הגיל שלכם ←

מסלול פריים

מסלול פריים במשכנתא הוא מסלול שהריבית בו צמודה לריבית הפריים ומשתנה איתה. הוא לא צמוד למדד, ולרוב אפשר לפרוע אותו מוקדם בלי עמלה משמעותית — ולכן הוא נחשב גמיש. הסיכון: כשבנק ישראל מעלה ריבית, ההחזר החודשי עולה מיד. לכן הוא בדרך כלל רק חלק מהתמהיל, לא כולו. להסבר המלא: ריבית קבועה או משתנה: איך בונים תמהיל נכון למשכנתא ←

מסלול תלוי גיל (מסלול לפי גיל)

מסלול תלוי גיל הוא מסלול השקעה שמשנה את רמת הסיכון לפי הגיל שלכם: בצעירות יותר מניות, וככל שמתקרבים לפרישה — יותר השקעות סולידיות. ההיגיון: לצעירים יש זמן להתאושש מירידות. בקרנות הפנסיה זה מסלול ברירת המחדל. הוא נוח, אבל לא בהכרח מתאים לכל אחד — בדקו את המצב שלכם. להסבר המלא: מסלול השקעה בפנסיה: למה המסלול משתנה לפי הגיל שלכם ←

מסלקה פנסיונית

המסלקה הפנסיונית היא מערכת חינמית בפיקוח רשות שוק ההון, שמרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם במקום אחד: פנסיה, גמל, השתלמות וביטוחי מנהלים. אפשר לראות בה כמה צברתם, באיזה מסלול ובאילו דמי ניהול. זה מקום טוב להתחיל ממנו בדיקה שנתית — ולגלות קופות שנשכחו בדרך. להסבר המלא: המסלקה הפנסיונית: הכלי החינמי שכדאי להכיר ←

מספר הקצאה (חשבונית ירוקה, חשבוניות ישראל)

מספר הקצאה הוא מספר שרשות המסים מנפיקה לחשבונית מס מעל סכום מסוים, כדי שהלקוח העסקי יוכל לקזז את המע״מ שבה. בלי המספר, הלקוח עלול לא לקבל את הקיזוז. זה חלק מהמודל שנקרא ״חשבוניות ישראל״. עצמאים שעובדים עם עסקים צריכים לוודא שמערכת החשבוניות שלהם מבקשת מספר הקצאה. להסבר המלא: חשבונית ירוקה: מה זה מספר הקצאה ולמה זה נוגע לכם ←

מע״מ (מס ערך מוסף)

מע״מ, מס ערך מוסף, הוא מס שנוסף למחיר של רוב המוצרים והשירותים בישראל. הצרכן משלם אותו בסוף, והעסק אוסף אותו ומעביר למדינה. עוסק מורשה גובה מע״מ מהלקוחות ומקזז את המע״מ ששילם על הוצאות העסק. את השיעור העדכני תמצאו באתר רשות המסים. להסבר המלא: מע״מ: מי משלם עליו באמת, ועל מה ←

מענק עבודה (מס הכנסה שלילי)

מענק עבודה, שנקרא גם מס הכנסה שלילי, הוא תשלום שרשות המסים מעבירה לעובדים עם שכר נמוך, כדי לעודד עבודה. הוא לא ניתן אוטומטית — צריך להגיש תביעה, בדרך כלל אחרי שנת המס. הזכאות תלויה בגיל, בהכנסה ובמצב המשפחתי. אפשר להגיש גם על שנים קודמות, בתוך פרק זמן מוגבל. להסבר המלא: מענק עבודה: הכסף שהמדינה מחזירה לעובדים ←

מקדם המרה

מקדם המרה הוא המספר שבו מחלקים את הסכום שצברתם כדי לחשב את הקצבה החודשית. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר. להמחשה: צבירה של 1,500,000 ₪ במקדם 200 תניב קצבה של 7,500 ₪ בחודש. בפוליסות ותיקות יש לפעמים מקדם מובטח — וזה יתרון ששווה לשמור עליו. להסבר המלא: כמה כסף צריך כדי לפרוש בשקט? ←

מקדמות (מקדמות מס הכנסה)

מקדמות הן תשלומים תקופתיים שעצמאים משלמים למס הכנסה במהלך השנה, על חשבון המס השנתי. הן מחושבות כאחוז מהמחזור, על בסיס נתוני השנים הקודמות. אם ההכנסות השתנו מאוד, אפשר לבקש לעדכן את שיעור המקדמות. עדיף שיהיו מדויקות, כדי לא להגיע לסוף השנה עם חוב גדול או עם כסף תקוע. להסבר המלא: תזרים מזומנים לעצמאים: איך שורדים חודש חלש בלי לחשוש ←

משכנתא (הלוואה לדיור)

משכנתא היא הלוואה לדיור לטווח ארוך, שבה הדירה עצמה משמשת בטוחה לבנק. אם לא משלמים, הבנק יכול בסופו של דבר לממש את הדירה. בדרך כלל היא מורכבת מכמה מסלולים עם ריביות שונות. להמחשה: הלוואה של 1,000,000 ₪ ל־25 שנה יכולה להחזיר לבנק סכום כולל גבוה בהרבה, בגלל הריבית. להסבר המלא: משכנתא ראשונה: מאיפה בכלל מתחילים? ←

נ

נטו (שכר נטו)

נטו הוא הסכום שבאמת נכנס לחשבון הבנק אחרי כל הניכויים מהמשכורת. להמחשה: ברוטו של 15,000 ₪ יכול להפוך לנטו של כ־12,000 ₪, תלוי בנקודות הזיכוי ובהפרשות. את התקציב החודשי בונים לפי הנטו. אבל זכרו שחלק ממה שנוכה — כמו ההפרשה לפנסיה — הוא עדיין כסף שלכם. להסבר המלא: נטו מול ברוטו: למה המשכורת קטנה מהמספר שסוכם ←

נסח טאבו (נסח רישום)

נסח טאבו הוא מסמך רשמי מלשכת רישום המקרקעין שמראה מי הבעלים של נכס ואילו רישומים יש עליו — משכנתא, עיקול, הערת אזהרה ועוד. זה המסמך הראשון שבודקים לפני שקונים דירה. אפשר להפיק אותו באתר gov.il. אם משהו בו לא ברור לכם, שאלו את עורך הדין לפני שאתם חותמים. להסבר המלא: נסח טאבו: המסמך שחייבים לבדוק לפני שחותמים על דירה ←

נקודת זיכוי (נקודות זיכוי)

נקודת זיכוי היא הנחה קבועה בסכום המס שאתם משלמים. לכל תושב יש נקודות בסיס, ויש נקודות נוספות לפי המצב — ילדים, תואר אקדמי, שחרור מצבא, עלייה ועוד. שווי הנקודה מתעדכן כל שנה. נקודות שלא נוצלו לא הולכות לאיבוד: אפשר לדרוש אותן בטופס 101 או בבקשה להחזר מס. להסבר המלא: נקודות זיכוי: ההנחה במס שמגיעה לכם ←

ס

סעיף 14 (סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים)

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים הוא הסדר שבו ההפקדות החודשיות של המעסיק לפנסיה באות במקום פיצויי הפיטורים. כלומר, כשתעזבו, הכסף שנצבר בקופה הוא הפיצויים, ולא ייעשה חישוב נוסף לפי המשכורת האחרונה. ההסדר נכתב בדרך כלל בחוזה העבודה. בדקו אם הוא חל עליכם, ובאיזה היקף. להסבר המלא: פיצויי פיטורים: כמה מגיע לכם, וממה ←

ע

עוסק מורשה

עוסק מורשה הוא עצמאי שגובה מע״מ מהלקוחות, מעביר אותו לרשות המסים ומקזז את המע״מ ששילם על הוצאות העסק. הוא מדווח למע״מ באופן תקופתי ומוציא חשבוניות מס. המעבר לעוסק מורשה חובה כשהמחזור עובר את תקרת הפטור, ולפעמים משתלם גם קודם — למשל כשיש הוצאות גבוהות או לקוחות עסקיים. להסבר המלא: עוסק פטור או מורשה: מה באמת משתנה בין הסטטוסים ←

עוסק פטור

עוסק פטור הוא עצמאי עם מחזור הכנסות שנתי נמוך, שלא גובה מע״מ מלקוחותיו ולא מקזז מע״מ על הוצאות. זה מסלול פשוט יותר לניהול. יש תקרת מחזור שמתעדכנת כל שנה, ומי שעובר אותה חייב לעבור לעוסק מורשה. שימו לב: עוסק פטור עדיין משלם מס הכנסה וביטוח לאומי. להסבר המלא: עוסק פטור או מורשה: מה באמת משתנה בין הסטטוסים ←

עו״ש (חשבון עובר ושב)

עו״ש, או חשבון עובר ושב, הוא החשבון הבסיסי בבנק: אליו נכנסת המשכורת, וממנו יוצאים התשלומים, ההעברות והחיובים של כרטיס האשראי. הכסף שם נזיל לגמרי, אבל כמעט לא מרוויח ריבית. לכן כדאי להשאיר בו רק את מה שצריך לחודש־חודשיים, ולבדוק אילו עמלות הבנק גובה עליו. להסבר המלא: עמלות הבנק: איפה הן מתחבאות? ←

עמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון)

עמלת פירעון מוקדם היא תשלום שהבנק גובה כשאתם מחזירים הלוואה לפני הזמן. החלק המשמעותי בה, ״עמלת היוון״, נוצר בעיקר במסלולים בריבית קבועה, כשהריבית במשק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה. בפריים היא בדרך כלל נמוכה. בקשו מהבנק את הפירוט המדויק לפני שמחליטים. להסבר המלא: פירעון מוקדם של משכנתא: כדאי או שהעמלה תבלע הכל? ←

עמלת פעולה (עמלות בנק)

עמלת פעולה היא תשלום שהבנק גובה על פעולה בחשבון, למשל העברה, משיכה בסניף או פעולה דרך פקיד. פעולות בערוצים דיגיטליים זולות יותר בדרך כלל. לקוחות פרטיים יכולים לבחור במסלול עמלות קבוע במקום תשלום על כל פעולה — כדאי לבדוק מה משתלם לכם לפי מספר הפעולות שאתם עושים בפועל. להסבר המלא: עמלות הבנק: איפה הן מתחבאות? ←

עסקת קרדיט (קרדיט)

עסקת קרדיט היא עסקה בכרטיס אשראי שמתחלקת לתשלומים, כשחברת האשראי או הבנק מממנים את הפריסה וגובים עליה ריבית. בשונה מ״תשלומים ללא ריבית״ שבית העסק נותן, כאן אתם משלמים על הפריסה. להמחשה: מקרר של 6,000 ₪ בקרדיט יכול לעלות בסוף מאות שקלים יותר. בדקו את הריבית לפני שמאשרים. להסבר המלא: קרדיט או תשלומים: ההבדל שעולה לכם מאות שקלים ←

ערבות להלוואה (ערב, ערבות)

ערבות להלוואה פירושה שאתם מתחייבים לשלם את החוב של מישהו אחר אם הוא לא ישלם. זו לא חתימה סמלית: הבנק יכול לפנות אליכם ישירות. הערבות גם עלולה להשפיע על היכולת שלכם לקבל אשראי בעצמכם. לפני שחותמים, קראו את כתב הערבות, והגדירו לעצמכם סכום שאתם באמת מוכנים לאבד. להסבר המלא: ערבות להלוואה: לפני שאתם חותמים לחבר ←

פ

פיזור (פיזור סיכונים, פיזור השקעות)

פיזור הוא חלוקת הכסף בין השקעות שונות — מניות, אג״ח, מדינות ותחומים — כדי שכישלון של השקעה אחת לא יפיל את כל התיק. זה כלל הבסיס של השקעה אחראית. פיזור לא מבטל סיכון ולא מבטיח רווח, אבל מקטין את הנזק ממכה אחת. קרן מדד רחבה היא דרך פשוטה להתחיל. להסבר המלא: תיק מפוזר: איך בונים אחד בעצמכם ←

פיצויי פיטורים

פיצויי פיטורים הם תשלום שהמעסיק חייב לעובד שפוטר אחרי ותק מסוים, ובמצבים מסוימים גם לעובד שהתפטר. הסכום מחושב לפי השכר האחרון ושנות העבודה. אצל רוב השכירים חלק מהכסף כבר מופקד מדי חודש בקרן הפנסיה. בדקו מה מגיע לכם באתר כל זכות לפני שאתם חותמים על מסמכי סיום העסקה. להסבר המלא: פיצויי פיטורים: כמה מגיע לכם, וממה ←

פיקדון אישי לחיילים (פיקדון חיילים, פיקדון אישי)

הפיקדון האישי הוא סכום שהמדינה צוברת עבור חיילים משוחררים על כל חודש שירות, בנוסף למענק השחרור. אפשר להשתמש בו למטרות מוגדרות — כמו לימודים, דיור או פתיחת עסק — ואחרי זמן מסוים גם לכל מטרה. השימוש במטרות המוגדרות שומר על מלוא ערכו. המימוש נעשה מול הקרן לחיילים משוחררים. להסבר המלא: הפיקדון האישי: הכסף שהמדינה שומרת לכם מהשירות ←

פיקדון בנקאי (פיקדון)

פיקדון הוא סכום שאתם ״נועלים״ בבנק לתקופה מוגדרת, ובתמורה מקבלים ריבית שידועה מראש. הסיכון נמוך, אבל הכסף לא זמין: שבירת פיקדון לפני הזמן עלולה לעלות לכם בריבית שנצברה. הריבית בפיקדון נקבעת גם במשא ומתן, ולכן כדאי להשוות בין בנקים ולא לקבל את ההצעה הראשונה. להסבר המלא: פיקדון בבנק: ריבית בטוחה, בתמורה לנעילת הכסף ←

פירעון מוקדם

פירעון מוקדם הוא החזרה של משכנתא או הלוואה, כולה או חלקה, לפני המועד שנקבע. היתרון: חוסכים ריבית עתידית. אבל לפעמים יש עמלה, בעיקר במסלולים בריבית קבועה. לפני שמחליטים, בקשו מהבנק דוח סילוקין עם פירוט העמלות, ובדקו אם עדיף לפרוע מסלול מסוים ולא את כל ההלוואה. להסבר המלא: פירעון מוקדם של משכנתא: כדאי או שהעמלה תבלע הכל? ←

פנסיית שארים (קצבת שארים)

פנסיית שארים היא קצבה שקרן הפנסיה משלמת לבן או לבת הזוג ולילדים אם המבוטח נפטר. היא חלק מהביטוח שכלול בקרן פנסיה מקיפה. מי שאין לו שארים — למשל רווקים בלי ילדים — יכול לפעמים לוותר על הכיסוי ולחסוך בעלות. בדקו בקרן שלכם מה מצב הכיסוי ומי רשום כמוטב. להסבר המלא: פנסיית שארים: מה קורה לכסף אם קורה לי משהו ←

פרמיה (פרמיית ביטוח)

פרמיה היא הסכום שאתם משלמים לחברת הביטוח עבור הכיסוי — בדרך כלל בכל חודש או פעם בשנה. בחלק מהביטוחים הפרמיה עולה עם הגיל, כך שמה שזול היום עלול להתייקר מאוד בעתיד. להמחשה: פרמיה של 150 ₪ בחודש היא 1,800 ₪ בשנה. בקשו לראות כמה היא צפויה להיות בעוד עשר שנים. להסבר המלא: אילו ביטוחים באמת צריך? ומה סתם יורד לכם מהחשבון ←

צ

צוואה

צוואה היא מסמך שבו אתם קובעים מה יקרה לרכוש שלכם אחרי מותכם. בלי צוואה, הרכוש מתחלק לפי החוק, וזה לא תמיד מה שהייתם רוצים. יש כמה סוגים של צוואות, ולכל אחד דרישות צורה משלו. כדי שהיא לא תיפסל, כדאי לנסח אותה בעזרת עורך דין ולעדכן אותה כשהחיים משתנים. להסבר המלא: ירושה וצוואה: לסדר מראש, בשקט ←

צמוד מדד (הצמדה למדד, צמוד למדד)

צמוד מדד אומר שהסכום מתעדכן לפי מדד המחירים לצרכן. כשהמחירים במשק עולים, גם החוב או התשלום עולים איתם. זה קורה בהלוואות ובמשכנתאות צמודות, בשכר דירה ובחלק מהחסכונות. להמחשה: חוב צמוד של 100,000 ₪ באינפלציה של 3% יהפוך לכ־103,000 ₪ אחרי שנה — עוד לפני שחושבה ריבית. להסבר המלא: הצמדה למדד: למה החוב או השכירות שלכם ׳זזים׳ לבד ←

ק

קופת גמל (גמל)

קופת גמל היא שם כללי לחיסכון ארוך טווח שמנוהל בידי גוף מוסדי ונהנה מהטבות מס. יש קופות גמל לקצבה, שנועדו לפרישה, ויש קופת גמל להשקעה, שגמישה יותר. בדרך כלל אין בה ביטוח כמו בקרן פנסיה — זה רק חיסכון. בכל קופה כדאי לבדוק דמי ניהול, מסלול השקעה ותנאי משיכה. להסבר המלא: קופת גמל להשקעה: גמישות פוגשת השקעה ←

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא חיסכון גמיש: אפשר למשוך ממנו בכל זמן, ואז משלמים מס רווח הון על הרווח. מי שמשאיר את הכסף עד גיל הפרישה ומושך אותו כקצבה מקבל הטבת מס. יש תקרת הפקדה שנתית שמתעדכנת. זו אפשרות למי שרוצה לחסוך לטווח ארוך בלי לנעול את הכסף לגמרי. להסבר המלא: קופת גמל להשקעה: גמישות פוגשת השקעה ←

קיבוע זכויות

קיבוע זכויות הוא הליך מול מס הכנסה בגיל הזכאות, שבו מחליטים איך לנצל את הפטור ממס על הקצבה ועל מענקי הפרישה. הפטור לא מגיע אוטומטית — צריך להגיש בקשה. הבחירה הזו משפיעה על כמה מס תשלמו לאורך כל שנות הפרישה, ולכן כדאי לעשות אותה בעיון, ולפעמים עם ייעוץ מקצועי. להסבר המלא: קיבוע זכויות: הטבת המס בפרישה שקל לפספס ←

קל״צ (קבועה לא צמודה)

קל״צ, ריבית קבועה לא צמודה, היא מסלול משכנתא שבו הריבית לא משתנה והקרן לא צמודה למדד. זה המסלול הצפוי ביותר, ולכן הוא נותן שקט. המחיר: הריבית בו לרוב גבוהה יותר משל מסלולים אחרים, ובפירעון מוקדם עלולה לחול עמלה אם הריבית במשק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה. להסבר המלא: ריבית קבועה או משתנה: איך בונים תמהיל נכון למשכנתא ←

קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה)

קצבת אזרח ותיק, שנקראה בעבר קצבת זקנה, היא קצבה חודשית שביטוח לאומי משלם למי שהגיע לגיל הזכאות וצבר תקופת ביטוח. היא לא מחליפה פנסיה מהעבודה, אלא מצטרפת אליה. גובה הקצבה תלוי בוותק ובמצב המשפחתי. בדקו מראש מה מגיע לכם, ואם צריך להגיש תביעה. להסבר המלא: קצבת אזרח ותיק: כמה מקבלים מהמדינה בפרישה ←

קצבת ילדים

קצבת ילדים היא תשלום חודשי מביטוח לאומי עבור כל ילד עד גיל מסוים, בדרך כלל בלי צורך להגיש תביעה. הסכום תלוי במספר הילדים במשפחה. בנוסף לתשלום להורים, המדינה מפקידה סכום נוסף לחיסכון לכל ילד. כדאי לבחור בעיון לאן החיסכון הזה ייכנס, כי זה משפיע על הסכום בסוף הדרך. להסבר המלא: חיסכון לכל ילד: הכסף שהמדינה כבר מפקידה ←

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני עם הטבת מס משמעותית. המעסיק ואתם מפקידים אליה כל חודש. לשכירים, הכסף זמין למשיכה בלי מס לכל מטרה אחרי 6 שנים מתחילת ההפקדות, ולמימון לימודים או השתלמות כבר אחרי 3 שנים. מעל תקרת ההפקדה ההטבה מוגבלת — בדקו את התקרה העדכנית. להסבר המלא: קרן השתלמות: ההטבה שחבל לפספס ←

קרן חירום (כרית ביטחון)

קרן חירום היא כסף נזיל שאתם שומרים בצד להוצאות לא צפויות — פיטורים, תיקון רכב או בעיה רפואית. היא מונעת מכם להיכנס למינוס יקר או למשוך חיסכון ארוך טווח בהפסד. להמחשה: משפחה שמוציאה 12,000 ₪ בחודש יכולה לכוון לשלושה עד שישה חודשי הוצאות. החזיקו אותה במקום נגיש ובסיכון נמוך. להסבר המלא: קרן חירום: כמה כסף לשמור בצד? ←

קרן כספית

קרן כספית היא קרן נאמנות שמשקיעה בהלוואות קצרות מאוד וסולידיות, כמו מק״ם (איגרות חוב קצרות של בנק ישראל) ופיקדונות. היא נזילה כמעט כמו העו״ש, ובדרך כלל מניבה תשואה קרובה לריבית במשק. היא לא פיקדון בנקאי: יש לה דמי ניהול, והשווי שלה יכול לזוז מעט. מתאימה לכסף שצריך להיות זמין. להסבר המלא: קרן כספית: איפה הכסף נח בלי להירדם ←

קרן מחקה (קרן מדד)

קרן מחקה היא קרן נאמנות שמנסה לשכפל את הביצועים של מדד מסוים. בשונה מקרן סל, היא לא נסחרת ברציפות: קונים ומוכרים אותה פעם ביום, לפי מחיר שנקבע בסוף יום המסחר. בדרך כלל אין עליה עמלת קנייה, אבל יש דמי ניהול. כשמשווים לקרן סל, השוו את העלות הכוללת לאורך זמן. להסבר המלא: תעודת סל או קרן מחקה? ההבדל שכן משנה לכיס. ←

קרן נאמנות

קרן נאמנות היא קופה משותפת שמאגדת כסף של משקיעים רבים, ומנהל מקצועי משקיע אותו במניות, באג״ח או בשילוב. כך מקבלים פיזור בלי לבחור כל נייר ערך בעצמכם. בקרן אקטיבית המנהל מנסה לנצח את השוק, ולרוב גובה על כך דמי ניהול גבוהים יותר. אין הבטחה לתשואה. להסבר המלא: קרן נאמנות: להשקיע בלי לבחור כל מניה בעצמכם ←

קרן סל (ETF, תעודת סל)

קרן סל, או ETF, היא קרן שעוקבת אחרי מדד ונסחרת בבורסה כמו מניה — אפשר לקנות ולמכור אותה במהלך יום המסחר. היא נותנת פיזור רחב בעלות נמוכה יחסית. שימו לב לדמי הניהול, לעמלות הקנייה והמכירה אצל הבנק או בית ההשקעות, ולמידה שבה הקרן באמת עוקבת אחרי המדד. להסבר המלא: תעודת סל או קרן מחקה? ההבדל שכן משנה לכיס. ←

קרן פנסיה (פנסיה מקיפה)

קרן פנסיה היא חיסכון ארוך טווח שנועד לשלם לכם קצבה חודשית אחרי הפרישה. בנוסף לחיסכון, קרן פנסיה מקיפה כוללת גם ביטוח: קצבת נכות אם לא תוכלו לעבוד, וקצבת שארים למשפחה. שכירים מבוטחים בה דרך המעסיק. מה שקובע הרבה לאורך השנים: דמי הניהול ומסלול ההשקעה שבחרתם. להסבר המלא: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ההשוואה בלי אותיות קטנות ←

קרן פנסיה ותיקה (קרן ותיקה)

קרן פנסיה ותיקה היא קרן מהדור הקודם, שנסגרה למצטרפים חדשים כבר לפני שנים רבות. היא בנויה על זכויות שהוגדרו מראש ולא רק על הכסף שנצבר, ולכן היא נחשבת בדרך כלל לנכס יקר ערך. מי שמבוטח בה, כדאי שיחשוב פעמיים ויתייעץ לפני שהוא מפסיק להפקיד אליה או מושך ממנה כסף.

קרן שווה

קרן שווה היא שיטת החזר שבה מחזירים בכל חודש את אותו חלק מהקרן, ועליו ריבית על היתרה. לכן התשלום הראשון הוא הגבוה ביותר, והוא יורד עם הזמן. הסכום הכולל שמשלמים נמוך יותר מאשר בשפיצר, אבל ההתחלה כבדה יותר. היא מתאימה למי שיכול לעמוד בהחזר גבוה בשנים הראשונות. להסבר המלא: משכנתא ראשונה: מאיפה בכלל מתחילים? ←

ר

ריבית אפקטיבית (עלות אשראי כוללת)

ריבית אפקטיבית היא העלות האמיתית של הלוואה בשנה, אחרי שמכניסים לחישוב גם עמלות, דמי פתיחת תיק ותדירות התשלומים. היא כמעט תמיד גבוהה מהריבית ״הנקובה״ שמופיעה בפרסומת. כשמשווים בין הצעות הלוואה, השוו ריבית אפקטיבית מול ריבית אפקטיבית — זה המספר שאומר כמה זה באמת עולה. להסבר המלא: הלוואה חוץ בנקאית: מתי זה הגיוני ומתי זה מסוכן ←

ריבית בנק ישראל (ריבית המשק)

ריבית בנק ישראל היא הריבית שהבנק המרכזי קובע, והיא הכלי העיקרי שלו לרסן אינפלציה או לעודד את המשק. היא משפיעה כמעט על הכול: על ריבית הפריים, על ההחזר במשכנתא, על הריבית במינוס וגם על מה שמקבלים בפיקדון. ההחלטות מתפרסמות בכמה מועדים קבועים בשנה, ואפשר לראות אותן באתר בנק ישראל. להסבר המלא: ריבית בנק ישראל: מה זה אומר לי, לא רק למשכנתא ←

ריבית דריבית (ריבית מצטברת)

ריבית דריבית היא ריבית שמחושבת גם על הריבית שכבר נצברה, ולא רק על הסכום שהפקדתם. ככה הכסף גדל בקצב שמאיץ לאורך שנים. להמחשה: 10,000 ₪ בתשואה של 5% בשנה יהפכו אחרי 20 שנה לכ־26,500 ₪. אותו כלל עובד גם הפוך — על חובות שלא משלמים. להסבר המלא: ריבית דריבית: הקסם שעובד בשקט ←

ריבית משתנה

ריבית משתנה היא ריבית שיכולה לעלות או לרדת במהלך ההלוואה, לפי עוגן שנקבע מראש — למשל ריבית הפריים, או ריבית שמתעדכנת כל כמה שנים. היתרון: לרוב היא מתחילה נמוכה יותר, וקל יותר לפרוע אותה מוקדם. החיסרון: ההחזר החודשי לא ידוע מראש. להמחשה: עלייה של אחוז אחד יכולה להוסיף מאות שקלים בחודש למשכנתא גדולה. להסבר המלא: ריבית קבועה או משתנה: איך בונים תמהיל נכון למשכנתא ←

ריבית פריים (פריים)

ריבית הפריים היא ריבית הבסיס שהבנקים בישראל גובים, והיא נגזרת ישירות מהריבית שקובע בנק ישראל. כשבנק ישראל מעלה או מוריד ריבית, הפריים זז איתה כמעט מיד. מסלולים רבים במשכנתא ובהלוואות מוגדרים כ״פריים פלוס או מינוס משהו״, ולכן ההחזר החודשי שלכם יכול להשתנות גם בלי שחתמתם על שום דבר חדש. להסבר המלא: ריבית פריים: המספר שמזיז לכם את ההחזר ←

ריבית קבועה

ריבית קבועה היא ריבית שנקבעת ביום החתימה ולא משתנה עד סוף ההלוואה. היתרון הגדול הוא ודאות: אתם יודעים מראש כמה תשלמו. המחיר: לרוב היא גבוהה יותר מהמשתנה בתחילת הדרך, ובפירעון מוקדם עלולה לחול עמלה משמעותית אם הריבית במשק ירדה. בדקו גם אם היא צמודה למדד או לא — זה הבדל גדול. להסבר המלא: ריבית קבועה או משתנה: איך בונים תמהיל נכון למשכנתא ←

רכיב פיצויים (פיצויים בפנסיה)

רכיב פיצויים הוא החלק בהפקדה הפנסיונית שהמעסיק מפקיד עבור פיצויי פיטורים. הפקדה מלאה היא 8.33% מהשכר, אבל לפי צו ההרחבה מותר להפקיד פחות. כשעוזבים עבודה, אפשר לפעמים למשוך את הכסף — אבל משיכה כזו פוגעת בפנסיה העתידית ועלולה לחייב במס. לרוב עדיף להשאיר אותו לקצבה. להסבר המלא: משיכת פיצויים: למה כדאי לחשוב פעמיים לפני שממשכים ←

ש

שב״ן (ביטוח משלים, שירותי בריאות נוספים)

שב״ן, או ביטוח משלים, הוא תוכנית בריאות שקופות החולים מציעות מעבר לסל הבסיסי — למשל בחירת מנתח, התייעצויות ושירותים נוספים. המחיר שלו נקבע לפי גיל, והוא נמוך יחסית לביטוח פרטי. לפני שמוסיפים ביטוח בריאות פרטי, בדקו מה כבר מכוסה בשב״ן, כדי לא לשלם פעמיים על אותו דבר. להסבר המלא: ביטוח בריאות פרטי מול שב״ן: מתי זו הגנה כפולה? ←

שיעור מימון (LTV, אחוז מימון)

שיעור מימון הוא היחס בין סכום המשכנתא לשווי הדירה. ככל שהוא גבוה יותר, הבנק לוקח יותר סיכון, ולרוב גם הריבית עולה. בנק ישראל קובע תקרות לשיעור המימון, והן שונות לדירה יחידה, לדירה להשקעה ולמשפרי דיור. את התקרה העדכנית בדקו באתר בנק ישראל או מול הבנק. להסבר המלא: משכנתא ראשונה: מאיפה בכלל מתחילים? ←

שער חליפין (שער הדולר, שער המטבע)

שער חליפין הוא המחיר של מטבע אחד במונחי מטבע אחר — למשל כמה שקלים עולה דולר. הוא משפיע על מחירי מוצרים מיובאים, על נסיעות לחו״ל ועל השקעות בחו״ל. להמחשה: השקעתם בדולרים, המדד עלה 5%, אבל הדולר ירד 5% מול השקל — בשקלים כמעט לא הרווחתם דבר. להסבר המלא: שער הדולר: מה זה אומר לכסף שלכם ←

שפיצר (לוח שפיצר)

שפיצר הוא שיטת החזר שבה התשלום החודשי קבוע לאורך ההלוואה, כל עוד הריבית והמדד לא משתנים. בתחילת הדרך רוב התשלום הולך לריבית ורק מעט לקרן, ובהמשך זה מתהפך. זו השיטה הנפוצה במשכנתאות בישראל. החיסרון: הקרן יורדת לאט בשנים הראשונות, ולכן משלמים יותר ריבית בסך הכול לעומת קרן שווה. להסבר המלא: משכנתא ראשונה: מאיפה בכלל מתחילים? ←

ת

תיאום מס

תיאום מס הוא בקשה לרשות המסים שקובעת לכל מעסיק או משלם כמה מס לנכות, כשיש לכם יותר ממקור הכנסה אחד. בלי תיאום, כל מעסיק מנכה כאילו הוא היחיד — ואז הניכוי לא מדויק, ולרוב גבוה מדי. אפשר להגיש בקשה באתר רשות המסים. תיאום לא מבטל מס, הוא רק מדייק אותו. להסבר המלא: תיאום מס: איך לא לשלם מס כפול ←

תלוש שכר (תלוש משכורת)

תלוש שכר הוא המסמך החודשי שהמעסיק חייב לתת לכם, ובו מפורטים השכר, השעות, ההטבות וכל הניכויים — מס, ביטוח לאומי ופנסיה. זה המקום הראשון לבדוק אם קיבלתם את מה שמגיע לכם. שמרו את התלושים, ובדקו מדי פעם בקרן הפנסיה שההפרשות שמופיעות בתלוש אכן הגיעו לשם. להסבר המלא: תלוש השכר הראשון: מה כל השורות האלה אומרות בעצם ←

תמהיל משכנתא

תמהיל משכנתא הוא החלוקה של ההלוואה לכמה מסלולים — למשל פריים, קבועה ומשתנה — כדי לאזן בין ודאות, גמישות ומחיר. אין תמהיל אחד שנכון לכולם. הוא תלוי ביציבות ההכנסה שלכם, בתוכניות לעתיד ובכמה אתם מסוגלים לספוג עלייה בהחזר. בדקו תרחישים של עליית ריבית ומדד לפני שבוחרים. להסבר המלא: ריבית קבועה או משתנה: איך בונים תמהיל נכון למשכנתא ←

תנודתיות (סטיית תקן)

תנודתיות מתארת כמה חזק ומהר מחיר של השקעה עולה ויורד. השקעה תנודתית יכולה לעלות יפה בשנה אחת ולרדת בחדות בשנה הבאה. היא לא אותו דבר כמו הפסד — הפסד ממומש קורה בדרך כלל כשמוכרים בזמן ירידה. ככל שתצטרכו את הכסף מוקדם יותר, כך כדאי שההשקעה תהיה פחות תנודתית. להסבר המלא: השוק ירד? לפני שממהרים למכור, בואו נעשה סדר. ←

תשואה

תשואה היא השינוי בערך ההשקעה שלכם בתקופה מסוימת, באחוזים. להמחשה: השקעתם 10,000 ₪, ואחרי שנה ההשקעה שווה 10,700 ₪ — תשואה של 7%. בדקו אם התשואה שמוצגת לכם היא לפני או אחרי דמי ניהול, מס ואינפלציה. ותשואה מהעבר לא מבטיחה דבר לגבי העתיד. להסבר המלא: ריבית דריבית: הקסם שעובד בשקט ←

A-Z

RSU (יחידות מניה חסומות)

RSU הן מניות שהמעסיק מעניק לכם כחלק מהתגמול, והן הופכות לשלכם בהדרגה לאורך תקופת הבשלה. ביום ההבשלה הן כבר שוות כסף, גם אם עוד לא מכרתם. המיסוי תלוי במסלול שבו הוענקו, ולעיתים הוא משמעותי. שימו לב גם לסיכון: כשגם המשכורת וגם החיסכון תלויים באותה חברה, אין פיזור. להסבר המלא: RSU ואופציות: מה באמת יש לכם מהעבודה? ←

S&P 500 (אס אנד פי 500)

S&P 500 הוא מדד של כ־500 מהחברות הגדולות בארה״ב, והוא נחשב לסמן הנפוץ ביותר לבורסה האמריקאית. השקעה בו נותנת פיזור רחב בבת אחת. אבל פיזור לא מבטל סיכון: המדד ירד בחדות בכמה תקופות, והשקעה בו חשופה גם לשער הדולר. הוא מתאים בעיקר לטווח ארוך. להסבר המלא: מדד S&P 500: למה כולם מדברים עליו? ←