חשבון מוגבל:
מה קורה אחרי 10 שיקים שחזרו
עשרה שיקים שחזרו בתוך שנה, וההגבלה כבר בדרך. מה אסור, לכמה זמן, ואיך בודקים ומערערים.
בכתבה הזו
אז מה זה בתכל'ס?
חוק שיקים ללא כיסוי קובע מתי בנק חייב להגביל חשבון. חשבון מוגבל הוא חשבון שאסור למשוך ממנו שיקים. לקוח מוגבל הוא האדם עצמו, והוא לא יכול לפתוח חשבון שיקים חדש בשום בנק. ההגבלה נכנסת כש-10 שיקים או יותר חוזרים מחוסר כיסוי בתוך 12 חודשים. אחרי 5 שיקים שחזרו, הבנק חייב לשלוח לכם מכתב אזהרה. יש חריג אחד: אם עברו פחות מ-15 ימים בין השיק הראשון לעשירי, אין הגבלה. הבנק שולח הודעה בתוך 5 ימי עסקים מהשיק האחרון, וההגבלה מתחילה 15 ימים אחרי ההודעה. הגבלה רגילה נמשכת שנה. הגבלה חמורה נמשכת שנתיים. היא חלה כשחשבון נוסף שלכם מוגבל בזמן שהראשון עדיין מוגבל, או כשאתם מוגבלים שוב בתוך 3 שנים מסוף ההגבלה הקודמת. בהגבלה חמורה כל חשבונות השיקים שלכם מוגבלים, גם המשותפים. יש גם הגבלה מיוחדת, שמטילים בית משפט של פשיטת רגל, ההוצאה לפועל, המרכז לגביית קנסות או בית דין רבני. משך ההגבלה המיוחדת נקבע על ידם, ולרוב הוא בין שנה ל-5 שנים.
דוגמה פשוטה
להמחשה: נניח שבחודש קשה חזרו לכם 4 שיקים של שכר דירה וספקים. אחרי חודשיים חזרו עוד 6. ביחד זה 10 שיקים בתוך פחות משנה, ולכן החשבון יוגבל לשנה. שימו לב לשלושה כללים שמפתיעים אנשים. ראשית, שיק שחזר כמה פעמים נספר פעם אחת. שנית, גם שיקים שחוזרים בתוך 15 הימים שלפני כניסת ההגבלה נספרים. שלישית, בחשבון משותף השיקים נספרים לכל השותפים, גם אם רק אחד מכם חתם. לעומת זאת, שיק שחזר מסיבה טכנית לא נספר: חתימה חסרה, שיק שהוצג לפני התאריך שלו, או שיק ש׳עבר זמנו׳. טיפ מעשי: שיק שהפקדתם נחשב סופי רק 3 ימי עסקים אחרי יום ההפקדה. אם אתם סומכים על שיק שהפקדתם כדי לכסות שיק שכתבתם, הפקידו אותו לפחות 4 ימי עסקים לפני מועד החיוב.
למה זה משנה?
ההגבלה עצמה היא רק חלק מהסיפור. הבנק רשאי לבטל לכם כרטיסי אשראי, ורשאי לסרב לתת אשראי, גם אחרי שההגבלה נגמרה. המידע על ההגבלה עובר ללשכות האשראי, ומשם הוא יכול להגיע לגופים שמלווים כסף ולעסקים. כלומר, שנה של הגבלה יכולה להשפיע על דירוג האשראי שלכם הרבה יותר משנה. החדשות הטובות: גם לקוח מוגבל יכול לפתוח חשבון רגיל בלי פנקס שיקים, אם אין סיבה אחרת לסרב. אפשר להמשיך לעבוד במזומן, בהעברות ובהוראות קבע. הבנק גם צריך לתת לכם כרטיס דביט, חוץ ממקרים חריגים כמו הוראה של ההוצאה לפועל. ההגבלה מסתיימת בתום התקופה. אבל המטרה האמיתית היא לא להגיע לשם. מכתב האזהרה אחרי 5 שיקים הוא הרגע לעצור, לבדוק אילו שיקים עוד פתוחים, ולדבר עם הבנק ועם מי שמחזיק בשיקים. וזכרו: ההגבלה לא מוחקת את החוב. מי שמחזיק בשיק שחזר עדיין יכול לדרוש את הכסף, ולפעמים גם לפתוח תיק בהוצאה לפועל.
מה עוד כדאי לדעת
איך בודקים אם אתם מוגבלים
בנק ישראל מפרסם את מספרי החשבונות המוגבלים ואת התאריך שבו ההגבלה מסתיימת. באתר שלו אפשר לחפש לפי מספר חשבון או לפי תעודת זהות. יש גם אזור אישי ללקוחות מוגבלים, שבו רואים את המצב העדכני ומפיקים אישור. חלק מהמידע לא מתפרסם: למשל לקוחות שהוגבלו לפחות מ-60 יום, או מי שהגיש ערעור לבית משפט. אם קיבלתם שיק ממישהו ואתם לא בטוחים, זו דרך פשוטה לבדוק לפני שאתם סומכים עליו. שיק שמוצג בזמן ההגבלה יחזור עם הסיבה ׳חשבון מוגבל׳, גם אם הוא נראה תקין לגמרי ביום שקיבלתם אותו. המידע פתוח לציבור בדיוק בשביל זה: כדי להגן על מי שמקבל שיקים.
ערעור: יש לכם 20 יום
אם אתם חושבים ששיקים נספרו בטעות, מגישים ערר לבית משפט השלום הקרוב לסניף. הבנק הוא הצד שכנגד. המועד: 20 יום מהיום שקיבלתם את הודעת הבנק. בהגבלה חמורה זה 20 יום מהודעת הבנק או 10 ימים מהודעת המפקח, המאוחר מביניהם. בית המשפט לא דן בהגבלה עצמה. הוא רק מחליט אם להוציא שיקים מהספירה, למשל בגלל טעות של הבנק, עיקול בתנאים מסוימים, או אובדן הכנסה משמעותי במצב חירום שהוכרז. אם הבנק מודה שטעה, הוא מודיע לבנק ישראל וההגבלה מתבטלת בלי בית משפט. לערר מצרפים תצהיר מפורט, ראיות, ואת הפנייה שלכם לבנק ואת התשובה שלו. אם בית המשפט נותן צו שמונע את ההגבלה, אפשר להמשיך למשוך שיקים, אבל אי אפשר לפתוח חשבון שיקים חדש. ושיקים שחוזרים בזמן הצו מתחילים ספירה חדשה.
איך זה עובד? שלושה צעדים פשוטים
סופרים כמה שיקים חזרו ב-12 החודשים האחרונים
מגיבים מיד למכתב האזהרה שאחרי 5 שיקים
שוקלים ערר לבית משפט השלום בתוך 20 יום
סופרים ← עוצרים ← מערערים
הגבלה רגילה או חמורה?
| הגבלה רגילה | קריטריון | הגבלה חמורה |
|---|---|---|
| שנה | משך ההגבלה | שנתיים |
| כן, אחרי 5 שיקים | מכתב אזהרה מראש | לא נשלח |
| החשבון שממנו חזרו השיקים | מה מוגבל | כל חשבונות השיקים שלכם, גם משותפים |
מה הדודה בודקת
ספירה — כמה שיקים חזרו מחוסר כיסוי בשנה האחרונה?
שיקים דחויים — כמה שיקים פתוחים עוד יוצגו בחודשים הקרובים?
מכתב אזהרה — קיבלתם מכתב מהבנק אחרי 5 שיקים? אל תתעלמו ממנו.
חשבון משותף — שיק של השותף לחשבון נספר גם לכם.
מועד הערר — 20 יום מקבלת הודעת הבנק, לא יותר.
חלופות — אפשר לעבור להעברה בנקאית או להוראת קבע במקום שיקים?
כמה עולה המינוס שמחזיר שיקים?
הכניסו את גובה המינוס הממוצע שלכם, ותראו כמה הוא עולה בשנה בריבית להמחשה של 11%. לפעמים לסגור אותו זול יותר מהנזק של הגבלה.
שאלות נפוצות
כמה שיקים צריכים לחזור כדי שהחשבון יוגבל?
10 שיקים או יותר שחזרו מחוסר כיסוי בתוך 12 חודשים. אחרי 5 שיקים הבנק חייב לשלוח מכתב אזהרה. אם עברו פחות מ-15 ימים בין השיק הראשון לעשירי, אין הגבלה.
לכמה זמן החשבון מוגבל?
הגבלה רגילה נמשכת שנה. הגבלה חמורה נמשכת שנתיים, למשל אם הוגבלתם שוב בתוך 3 שנים מסוף ההגבלה הקודמת.
אפשר לפתוח חשבון בבנק אחר בזמן ההגבלה?
אפשר לפתוח חשבון רגיל בלי שיקים, אם אין סיבה אחרת לסרב. אי אפשר לפתוח חשבון שיקים חדש בשום בנק עד סוף ההגבלה.
מה קורה לכרטיס האשראי?
הבנק רשאי לבטל כרטיסי אשראי, אבל החוק לא מחייב אותו. כרטיס דביט הבנק צריך לתת, חוץ ממקרים חריגים כמו הוראה של ההוצאה לפועל.
שיק שחזר בגלל חתימה חסרה נספר?
לא. נספרים רק שיקים שחזרו מחוסר כיסוי. שיק שחזר בגלל חתימה חסרה, כי הוצג לפני זמנו או כי ׳עבר זמנו׳ לא נספר.
איך בודקים אם חשבון מוגבל באתר בנק ישראל?
באתר בנק ישראל אפשר לחפש לפי מספר חשבון או תעודת זהות. יש גם אזור אישי שבו רואים את המצב שלכם ומפיקים אישור.
שיק שחזר פעמיים נספר פעמיים?
לא. שיק שחזר כמה פעמים מחוסר כיסוי נספר פעם אחת בלבד.
מה זה לקוח מוגבל חמור?
לקוח שהוגבל שוב בזמן הגבלה קיימת, או בתוך 3 שנים מסופה. ההגבלה נמשכת שנתיים, וכל חשבונות השיקים שלו מוגבלים, גם המשותפים.
עוד על בנקים
זה הסבר כללי, לא המלצה שמתחשבת במצב האישי שלכם. לפני החלטה משמעותית, בדקו את הנתונים והצרכים שלכם. גילוי נאות.